Wirkung im Bereich Mikrofinanzierungen

Das Thema

Geschätzte 2,7 Milliarden Menschen bzw. annähernd die Hälfte der Weltbevölkerung haben keinerlei Zugang zu regulären Finanzdienstleistungen. Sie können weder ein Bankkonto eröffnen noch einen Kredit beantragen, um sich geschäftlich selbständig zu machen, noch eine Versicherung abschließen.

Für Millionen von Menschen bedeutet Zugang zu Finanzdienstleistungen zu haben eine neue Perspektive für ihr Leben. Sie können dann zum Beispiel schrittweise Vermögen aufbauen, ein Kleinst-, kleines oder mittelständisches Unternehmen gründen, ihr Einkommen aufbessern, Arbeitsplätze schaffen oder finanziell für die Zukunft vorsorgen.

Es gibt zwar noch immer viel zu tun, bis jeder Mensch auf der Welt überall Zugang zu einem breiten Spektrum von Finanzdienstleistungen hat, mit einer wachsenden Zahl engagierter Finanzinstitute hat sich das Angebot an Finanzdienstleistungen für arme Menschen in den letzten zehn Jahren jedoch enorm vergrößert.

Die Branche hat bewiesen, dass Menschen mit geringerem Einkommen durchaus bankfähig sind und in ihrer Entwicklung nachhaltig von Finanzdienstleistungen profitieren. Der Erfolg der Mikrofinanzinstitute (MFIs) hat sie als Partner für Geschäftsbanken interessant gemacht, die so potenzielle Kunden mit geringerem Einkommen erreichen wollten. In einigen Märkten entwickelten sich MFIs zu echten Banken und konnten so ihr Produkt- und Dienstleistungsangebot ausweiten.

Diversifizierung ist für MFIs und Banken wichtig und eine Grundvoraussetzung für Wachstum. MFIs streben eine geografische Diversifizierung an, indem sie sich auf schwer erreichbare Gemeinden in ländlichen Regionen konzentrieren. Zudem erweitern viele MFIs ihr Portfolio an Kreditprodukten, um den speziellen Bedürfnissen bestehender und potenzieller Kunden besser gerecht zu werden. Neben Krediten bieten diese Institute ihren Kunden auch Spar- oder Versicherungsprodukte an. Daher wird ein für jedermann zugängliches, umfassendes Spektrum an Finanzdienstleistungen, zu denen auch Kredite an kleine und mittelständische Unternehmen zählen, zunehmend als „Financial Inclusion“ bezeichnet.

Es gibt jedoch noch einiges zu tun, nicht zuletzt deswegen, weil Millionen von Menschen immer noch von einer Grundversorgung mit Finanzdienstleistungen ausgeschlossen sind. Mit zunehmender Entwicklung und Integration des Mikrofinanzsektors in das etablierte Finanzsystem wird auch das Umfeld, in dem Mikrofinanzinstitute agieren, komplexer. In den letzten Jahren haben aggressives Wachstum und härterer Wettbewerb zu einer Überhitzung des Finanzsystems und einer Überschuldung der Kunden geführt. Wachstum und Rentabilität wurden über die Interessen der Mikrokreditnehmer gestellt. Damit stellte sich die Frage, ob Gewinnorientierung ab einem gewissen Grad nicht auf Kosten der nachhaltigen Entwicklung geht.

Auf dem Entwicklungsstand, den die Mikrofinanzbranche mittlerweile erreicht hat, muss ihr hier die Quadratur des Kreises gelingen, um einen inklusiven Finanzdienstleistungssektor zu schaffen, der die Interessen von Kunden mit geringem Einkommen in den Vordergrund stellt.

Die Vision der Triodos Bank

Die Triodos Bank hat sich seit ihrer ersten Investition im Bereich Mikrofinanzierung im Jahr 1994 zu einem der führenden Investoren in diesem Segment entwickelt. Wir erkannten damals, dass nachhaltige Entwicklung und die Themen Ungleichheit, soziale Exklusion und Armut miteinander verbunden und weltweite Probleme sind, und haben seither unsere Expertise im Bereich Financial Inclusion zur Bewältigung dieser globalen Herausforderungen eingesetzt.

In den letzten zehn Jahren hat sich diese Bewegung rasant entwickelt: Zahlreiche Regierungen rund um den Globus, aber auch internationale Organisationen wie die Vereinten Nationen und die G-20-Staaten haben die Bedeutung des Aufbaus eines sogenannten einbeziehenden Finanzierungssektors (Inclusive Financial Sector) erkannt, der nicht mehr ganze Bevölkerungsgruppen vom Zugang zu Finanzdienstleistungen ausschließt. Immer mehr Kapitalanleger erkennen das Potenzial von Mikrofinanzierungen für eine soziale und finanzielle Rendite und suchen daher verstärkt direkte Beteiligungsmöglichkeiten auf diesem Gebiet.

Da wir selbst Investor sind, können wir die Richtung, in die sich der Bereich Financial Inclusion entwickelt, mit beeinflussen. Wir teilen diese Verantwortung, die Interessen der Kunden zu verstehen, anzuerkennen und entsprechend zu handeln, mit allen an der Wertschöpfungskette Beteiligten – Anlegern, den Mikrofinanzierungsinstituten, Banken und anderen Stakeholdern. Diese Kunden leben im Allgemeinen von einem sehr niedrigen Einkommen und sind wegen mangelnder Kenntnisse im Finanzbereich und fehlenden Einflusses noch zusätzlich benachteiligt. Die Interessen dieser Menschen und ihrer Familien in den Mittelpunkt zu stellen, ist für uns der Schlüssel zu einer nachhaltigen Entwicklung im Finanzsektor.

Eine Gruppe von Investoren, zu denen Triodos Investment Management gehört, hat die Investment Principles for Inclusive Finance erarbeitet, die dazu beitragen sollen, dass sich der Finanzdienstleistungssektor stärker an den Interessen seiner Kunden ausrichtet. Diese Investoren gehen davon aus, dass solche Grundsätze für den Bereich Financial Inclusion die Entwicklung hin zu einer verantwortungsbewussten Finanzbranche fördern werden. Die Grundsätze wurden gemeinsam mit einer großen Gruppe von Stakeholdern entwickelt, zu denen auch die United Nations Principles for Responsible Investment Initiative (UNPRI) gehört. Sie wurden im Januar 2011 offiziell eingeführt.

Die Triodos Bank unterstützt den Sektor auch in anderer Hinsicht: Wir haben erkannt, dass wir in einer vernetzten Welt leben, in der Veränderungen in einem Land, z. B. Wirtschaftskrisen, tiefgreifende Auswirkungen auf Länder auf der anderen Seite des Erdballs haben können. Diese Vernetzung birgt jedoch auch enorme Chancen. So war die Triodos Bank 2009 Mitgründerin der Global Alliance for Banking on Values, einem Bankennetzwerk, das durch die Bedienung bislang von der Versorgung mit Finanzdienstleistungen abgeschnittener Menschen oder Gemeinschaften deren nachhaltige Entwicklung und auch einen nachhaltigen Umgang mit der Umwelt fördert.

Und was tut die Triodos Bank konkret?

Seit 1994 ist unser verwaltetes Vermögen im Bereich Financial Inclusion auf 437 Mio. EUR angestiegen. Damit sind wir einer der führenden Investoren auf diesem Gebiet.

Wir setzen auf langfristige Geschäftsbeziehungen, die auf Transparenz und Fairness gründen. Unsere Geschäftspartner sind Finanzinstitute, die mit der Erbringung von Finanzdienstleistungen für unterversorgte Gemeinschaften einen nachhaltigen Ansatz verfolgen.

Über die spezialisierten Fonds1 Triodos-Doen, Hivos-Triodos, Triodos Fair Share Fund und Triodos Microfinance Fund haben wir 99 neue beziehungsweise bestehende MFIs und Banken in 45 Ländern mit Fremd- und Eigenkapital versorgt. Wir sind Anteilseigner von 18 führenden MFIs und Banken und spielen im jeweiligen Aufsichtsrat eine aktive Rolle, indem wir unser Wissen und unsere Fachkenntnisse über nachhaltige Bankgeschäfte einbringen. Zugunsten einer weiteren Diversifizierung konzentrieren wir uns nicht nur auf reine MFIs, sondern zunehmend auch auf breiter aufgestellte Finanzinstitute, die großvolumigere Kredite (an kleine und mittelständische Unternehmen) oder andere Finanzierungsprodukte (z. B. Leasing) anbieten. Der Ausdruck „Financial Inclusion“ spiegelt diesen breiter angelegten Fokus, bezahlbare und verantwortungsbewusste Finanzprodukte und -dienstleistungen einem Personenkreis zur Verfügung zu stellen, dem dieser Zugang bislang üblicherweise verwehrt war, wider.

Wir arbeiten gemeinsam mit unseren Kunden daran, dass die Entwicklung der Branche in eine Richtung geht, die sie eine Antwort auf zentrale strategische Herausforderungen finden lässt, wie z.B. die Bereitstellung von Finanzierungen für Projekte im Bereich erneuerbare Energien oder für nachhaltige Landwirtschaft. Dies ist ein wichtiger Bestandteil unserer Strategie, insbesondere in Bezug auf die Fonds Triodos-Doen und Hivos-Triodos.

Wir vergeben Kredite an Finanzinstitute, die ein Gleichgewicht von Mensch, Umwelt und Gewinn anstreben. Der Nachhaltigkeitsansatz bildet das Fundament unserer Anlagepolitik und ist ein wesentlicher Bestandteil des damit verbundenen Analyse- und Entscheidungsprozesses. Um zu gewährleisten, dass dieser Prozess effizient und transparent bleibt, setzen wir ein eigens entwickeltes Nachhaltigkeitsmanagement ein. Dieses System wird kontinuierlich verfeinert, um es an die neuesten Marktentwicklungen anzupassen und die Wirkung unseres Nachhaltigkeitsansatzes weiter zu verstärken.

Die von uns finanzierten Mikrofinanzinstitute und Banken betreuen 6,4 Mio. Einlagekunden (2011: 7,5 Mio.) und 6,9 Mio. Kreditnehmer (2011: 7,9 Mio.); davon sind 65% Frauen und 48% leben in ländlichen Regionen.

Die rückläufigen Zahlen sind in erster Linie auf Veränderungen in der Portfoliozusammensetzung der von Triodos Investment Management verwalteten Fonds für Entwicklungs- und Schwellenländer zurückzuführen. Im Jahresverlauf haben die Fonds ihre Positionen in neun größeren, inzwischen gut etablierten Instituten abgestoßen, in denen der Einfluss von Triodos Investment Management mit der Zeit zwangsläufig zurückgegangen war. Gleichzeitig ist Triodos Investment Management neue Positionen in zwölf kleineren Instituten mit einer geringeren Anzahl von Kreditnehmern und Einlagekunden eingegangen, bei denen noch eine größere qualitative Einflussnahme möglich ist.

Eine kurze Beschreibung aller MFIs und Banken in unserem Portfolio sowie eine Reihe von Kennzahlen finden sich unter „Mit meinem Geld beweg ich was“.

1 Die Fonds werden von Triodos Investment Management, einer 100 %-igen Tochtergesellschaft der Triodos Bank verwaltet.

Zahlen

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2012
Beträge in TEUR

Hivos – Triodos Fund

Triodos – Doen Fund

Triodos Fair Share Fund

Triodos SICAV II – Triodos Microfinance Fund

WWB-Isis Fund

 

 

 

 

 

 

Verwaltetes Vermögen

70.615

91.637

151.056

122.404

7.409

Anzahl der finanzierten Institute

45

56

43

31

2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2011
Beträge in TEUR

Hivos – Triodos Fund

Triodos – Doen Fund

Triodos Fair Share Fund

Triodos SICAV II – Triodos Microfinance Fund

WWB-Isis Fund

 

 

 

 

 

 

Verwaltetes Vermögen

68.143

82.235

121.111

91.679

Anzahl der finanzierten Institute

44

59

43

28